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原标题:重大疾病住院每日补贴450元/天,其公司在计算保

浏览次数:148 时间:2019-10-08

摘要:目前市场上的医疗保险以住院医疗为主流,仅有少数几家寿险公司销售手术医疗险,且大部分是1年期附加险,一般最多续保到60~65岁且属于消费型保险,如果保险期间没有发生保险事故,交的保费也就没了。 产品名称:国泰全心保手术医疗保险计划 该计划由国泰全心...

□文图 崔烨

  典型产品推荐:世纪泰康个人住院医疗保险(基本部分)(泰康人寿)

目前市场上的医疗保险以住院医疗为主流,仅有少数几家寿险公司销售手术医疗险,且大部分是1年期附加险,一般最多续保到60~65岁且属于消费型保险,如果保险期间没有发生保险事故,交的保费也就没了。

  主持人:

  该产品基本部分保障内容就是最典型的医疗津贴型保障。其中又分为一般住院日额保险金和重大疾病住院日额保险金两部分。

产品名称:国泰全心保手术医疗保险计划

  最近在对多家保险公司的老总做采访时,发现公司都把保险产品发展的重点落在期缴产品上。据金盛人寿总裁马哲明介绍,其公司在计算保费增长率时趸缴型保险保费要折掉10%再记入。

  该产品完全定额赔付,不需要医疗费用原始发票,同时还有自己的特色,比如可以单独购买;也可以经过三年的观察并经泰康公司审核同意后,还可保证续保至64周岁;一般疾病住院等待期仅30天;当年最多可以给付365天,即实际上没有住院天数限制。

该计划由国泰全心保两全保险和国泰附加全心保手术定额给付医疗保险组成,1~65周岁可投保,缴费期限10年或20年,保障至88周岁。“国泰全心保两全保险”、“国泰附加全心保手术定额给付医疗保险”的保额,均以10元为单位:最低50元,最高200元。

  各公司对长期缴费险种非常重视,但市民对此的需求又是怎样呢?

  张先生是上海地区一名教师,今年25岁,他投保该产品基本部分,可享受的保险利益为一般住院每日补贴150元/天,重大疾病住院每日补贴300元/天,那么年保费为341元。如果选择一般住院每日补贴250元/天,重大疾病住院每日补贴450元/天,那么年保费为564元。

产品特色:具有手术理赔项目多样化、医疗额度保障较高、多项重大疾病额外给付等特点。只要符合1468项条款载明的手术,即给付1.5倍至80倍保额的手术医疗疗养保险金。重大手术额外给付25倍至40倍保额的重大手术慰问保险金,让保障升级。此外,住院手术不论大小,均额外给付3倍保额的住院手术补贴保险金。若连续三年以上无理赔记录,上述各项手术医疗保险金增值20%。初次罹患32项重大疾病之一,额外给付120倍保额。若保险期间无理赔发生,可领回1.1倍的已交保费。

  【保险聚焦】健康险多数市民不要返还

  特色产品推荐:终身医疗保险(B)(中保康联)

风险提示:各项手术医疗保险金合计以保险金额的1200倍为限。

  “有病防病,无病养老”是不少保险公司在推介其健康险种时打出的口号,但是很多市民在购买时会发现,这类返还型医疗保险设计很好,但保费却非常昂贵,让普通工薪族难以接受。

  该产品保障责任主要为住院每日现金补贴和手术现金补贴,保障责任明确易懂。比较大的特点是,这是一款长期保险,相关保障终身有效,但累计补贴额达到“每日现金补贴”的1000倍,合同终止。30天~60周岁均可投保,5、10、15、20年多种交费期限可供选择。每年只需少量保费支出,即可获得10~20万元终身医疗保障。

适合对象:缺乏手术保障的消费者。(第一财经研究院理财产品研究中心/文)

  方案一 普通住院

  30岁女性投保一份保险金额为10万元的终身医疗保险(B),可“每日现金补贴”为100元,手术补贴按手术大小等级来给付。年缴保费仅需1264.8元。

TAGS:医疗保险手术全心65投保周岁国1可保计划

医疗保险(无返还)

  重疾和防癌险:关爱重大疾病

  接受度:★★★★产品示例:世纪泰康个人住院医疗保险

  如果发生了约定的疾病,而不论你已经或者即将发生多少医疗费用,保险公司就会给付约定金额的保险金,这就是疾病保险。

  保险利益:一般住院日额保险金100元、重大疾病住院日额保险金120元。如果被保险人尚未享有保证续保优待,在理赔后保险公司有权对被保险人作出拒保或增加保费的处理。

  最常见的,当然是重大疾病保险。既只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种重大疾病,无论是否已经发生医疗费用,也不管一共发生了多少费用,都可获得保险公司的约定额度补偿。如今,由于重大疾病的发生率越来越高,治疗费用也越来越高昂,重大疾病险已经慢慢为消费者所接受和熟悉。

  保险费用:326元/年,随年龄段递增。

  还有一种“简约版”的重大疾病保险,那就是防癌险。因为癌症是所有重大疾病中发生概率最高的,而保障疾病种类比较单一的防癌险具有保费低廉、保障明确的特点,因此也颇受消费者青睐。可惜,国内的防癌险还不是很发达,愿意开发和销售防癌险的公司也还不是很多。

  点评:世纪泰康只要连续投保满三年,第四年或第四年以后的续保缴费宽限期内就可以向保险公司提出保证续保申请,如申请成功可保证续保至65岁。但投保人须在此时间段内做到:1、无理赔记录;2、仍然是健康体,无疾病史。

  说说重大疾病险的选择要点吧。

  这类保险的最大优点就是保费低廉,缺点则是客户在理赔后可能面临拒保。因此如果投保人想要享有充分稳定的保障,仍要考虑终身型医疗保险。

  疾病定义方面。2007年8月1日以后,《重大疾病保险的疾病定义使用规范》实施,该规范统一了最常见的25种重大疾病的定义,此后签订的重大疾病保险合同都需要符合该规范,而大部分公司也都宣布将原来老保单的疾病定义“主动衔接到新规范”,或是根据“两相比较择其轻”原则来处理,因此在原先比较有争议的疾病定义上,现在稍微好了一些。可比较的余地也不多了。

  但正因为短期的健康险采用的是自然费率形式而非长期险的均衡费率,保费会随着每年年龄的增长而变化,且大部分时间里是上升趋势,只有到了高龄以后才会有所下降。比如,以友邦“康健无忧”(每五年需续保)为例,投保10万元额度,34岁男性第一年保费仅仅需要440元。但从50岁开始年保费一下上升为4790元,55岁~59岁为6770元,后期压力比较大。

  险种类型选择方面。重大疾病险的形态还是比较多的,主要有可以单独投保的定期重大疾病险,作为附加险形式出现的重大疾病险产品,这两类都是纯消费型的;还有就是保障终身或长期的,略带储蓄性质的重大疾病险,包括可单独购买的储蓄型重大疾病险,也有和终身寿险捆绑在一起的产品。

  方案二 普通终身医疗保险(无返还)

  消费型的重大疾病险保障功能明确,费率比较低,但如果是附加险,或是采用自然费率(与均衡费率概念相对应)的产品,年轻的时候投保很划算,但是年龄大了以后,费用就比较贵了。

  接受度:★★★产品示例:中保康联终身医疗保险条款(2004)

  而带有储蓄型的重大疾病险,比较适合看重“如果没生病,希望保费最终能够以某种返还”的人群,而且如果是分期缴纳,通常都是采用均衡费率,比较容易让投保人接受。

  保险利益:享有“住院补贴医疗保险金”和“手术补贴医疗保险金”。保额10万元,每日住院医疗津贴为100元/天,手术补贴200~5000元/次。当“住院补贴医疗保险金”和“手术补贴医疗保险金”的累积给付金额合计达到保险单或批注上所载每日住院医疗津贴的一千倍时,保险合同应负的一切责任即告终止。

  购买重大疾病险,当然也特别要考虑一下保障额度问题。保额太低,作用不大;保额太高,支出负担比较重。通常,我们建议从个人或家庭的收入状况、常见的重大疾病险平均治疗费用等角度来综合考量。如果经济条件和预算一般,10~15万元比较合适;如果预算比较宽裕,则可以选择20~30万元的额度。如果再往上走,通常就是寻求最高档医疗条件的富人们的选择了。

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