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浏览次数:174 时间:2019-10-01

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(原标题:贵阳农商行逾期贷款超90亿 中小银行风控鸣警笛)

网贷行业正式进入后刚兑时代

  最近每天早上醒来都觉得脸上油腻腻的,上海入梅以来天气也相当闷热,反正就是感觉浑身黏答答的不舒服,准备搞点祛湿养生的汤水喝喝,大家有啥好建议没有?

中国经济网编者按:近日,贵阳农商行评级展望由稳定调整为负面一事引起市场各界热议。逾期贷款占比较高,拨备覆盖率低于监管红线、贷款行业集中度等原因均是评级机构看衰贵阳农商行的原因。分析指出,评级展望调为负面,对于银行而言,可能会造成举债更为困难,即便能够借到债,市场也会让其付出更高的代价。

广州日报讯 网贷行业正式进入了后刚兑时代。昨日,融360发布的网贷数据显示,截至今年6月份,在纳入评级的具备一定行业影响力的P2P平台中,有75%的平台已经打破了刚性兑付,不再承诺“兜底”。此外,网贷行业新增平台数144家,环比一季度增长11%,累计正常运营的平台数量为1795家。

  说回今天的正文,最近网贷行业负面事件比较多,周围弥漫着担忧、紧张的气氛,很多人说要从网贷行业撤退了;

据中诚信评级报告显示,截至2016年6月末,贵阳农商行逾期贷款余额达91.8亿元,较年初增加33.66亿元,占总贷款的29.99%,逾期90天以上贷款占比为19.77%;不良率较年初增加0.99个百分点至3.92%。

引入第三方机构

  但真正能沉下心来投资的,是懂得及时察觉,调整仓位的人。

因不良增速过快,截至2016年6月末,贵阳农商行拨备覆盖率也较年初大幅下降48.3个百分点至124.49%,低于监管设定的150%最低标准。中诚信在跟踪评级报告中还指出,较高的贷款行业集中度和非标投资也对信贷风险管理带来挑战。

承担或建立风险保证金

  因为在投资中,风险从不或缺。

另据了解,贵阳农商行评级展望被下调并非孤案。中小银行不良区域及行业集中风险正在加速暴露。地方中小银行资产风险也引起了业界的担忧。实际上,国有大行和以股份行、部分城商行为代表的中小规模中资银行,在资金来源以及流动性状况方面的分化呈加剧趋势。

融360网贷评级课题组认为,打破刚性兑付的平台在往信息中介转型方面跨出了一大步。这背后既有监管部门“信息中介”政策定位的施压,也有平台在经济下行的大背景下迫于生存压力顺水推舟的有意为之。虽然刚性兑付的存在使网贷平台承担了风险定价的职责,成为了信用中介,与监管定位存在直接冲突,但客观上讲,正是 “刚兑”吸引了大批投资人进入,使得网贷行业获得了爆发式增长。

  关于银行,大家最常见的说法就是一个字“稳”,但作为传统金融机构,往往也暗藏风险。

此外,据人民网报道,今年3月,贵阳农村商业银行党委书记、董事长索美英涉嫌严重违纪,接受组织调查。索美英曾先后担任贵阳市农委办公室主任,花溪区委常委、常务副区长,省农信社贵阳办事处主任等职务,2011年12月至今担任贵阳农村商业银行党委书记、董事长。

融360网贷评级报告显示,目前网贷行业中大部分平台已经放弃刚兑,转而寻求其他保障措施来保障网贷投资人的资金安全。平台自身或者关联方承诺刚兑的情况已经不多见,更常见的是平台引入第三方机构承担保障责任,或者建立风险保证金制度。

  今天一则“贵阳农商银行不良贷款率激增”的新闻充斥着各大新闻媒体,也让我嗅到了一丝不寻常。

中国经济网致电采访贵阳农商行办公室,但电话无人接听。

原因:资金端刚性兑付和

  1.

评级下调至负面

资产端次级市场的冲突

  先来梳理下大致的事件;

据北京商报报道,10月8日,中诚信国际曾发布公告,将贵阳农商行主体信用评级调整为AA-,将其评级展望由稳定调整为负面;11月8日,中诚信国际称,维持这一评级决定。

融360分析师指出,破刚兑与降息其实是一枚硬币的两面。这反映了之前国内网贷行业存在的:资金端刚性兑付和资产端次级市场的冲突。

  1、这个结论的起源是中诚信国际信用评级有限责任公司发布了对贵阳农村商业银行存续期内相关债项的跟踪评级,将之前的主体信用等级从AA-降到了A+;

对于做出这一决定的理由,中诚信国际指出,截至2016年6月末,贵阳农商行逾期贷款余额达91.8亿元,较年初增加33.66亿元,占总贷款的29.99%,逾期90天以上贷款占比为19.77%;不良率较年初增加0.99个百分点至3.92%。

据分析,过往P2P的高收益以及其高昂的获客成本,决定了其资金成本居高不下,反过来在资产端,P2P网贷就很难与银行、信托、资管、基金等传统金融机构竞争。大型优质企业、资质优良的机构及高净值融资客户,均可以从其他金融机构获得更“便宜”的资金。

  2、被降级的原因是,贵阳农商银行的不良贷款率从2016年末的4.13%猛增至2017年的19.54%,也就是说不良贷款率同比增长了373%;

相比于大家比较熟悉的不良率指标,逾期贷款逼近三成是什么概念? 在业内,逾期率是一个衡量资产质量的前瞻性指标。根据我国商业银行贷款分类,分为正常、关注、次级、可疑和损失,后四类并称为“非正常类贷款”,后三类被划入不良贷款范围。

P2P网贷的资金成本决定了其只能在相对次级的资产市场开展业务,更多是与传统的民间借贷竞争。次级市场就意味着贷款主体资质相对较差,违约率相对较高,而不少网贷平台却一直宣传称自己逾期坏账率为零,这是中国P2P网贷行业的一个人造神话。现在不少平台负责人已经公开表示,P2P网贷的坏账率不可能为零,而且必然明显高于银行业平均水平,这是由资产质量决定的。

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业内人士普遍知道一个“藏不良”的秘密,即把本该跌入“后三类”的贷款暂时隐藏到“关注类”里,采取“能拖则拖”的方式以使账面不良率看起来较低,也正是因此,逾期率被看做是一个更经得起推敲的指标。而贵阳农商行在今年上半年末的逾期贷款率已高达29.99%。

资产端的次级市场会导致网贷平台不可能在资金端实现持续刚性兑付,所以在高息与刚兑的情况下,P2P平台是没有办法实现持续健康稳定发展的,这就是过去网贷行业存在的内生悖论。烧钱推广、兜底刚兑的模式是不可持续的,事实上在强监管压力下,不少平台的资金链已经吃紧,转型刻不容缓。唯有实现低息去刚兑,网贷平台资产端业务才能打入优质债权市场,网贷平台才能保持持续稳健的运营。

3.贵阳农商银行的资产越来越差,贷款企业违约情况比较严重。

普华永道此前发布的《2015年中国银行业回顾与展望》显示,截至2015年末,18家上市银行逾期率为2.7%,上升0.67个百分点。普华永道认为,随着时间的推移,相当一部分逾期贷款预期会形成不良贷款。

数据

  2.

此外,由于贵阳农商行将大量借新还旧、展期等贷款划归为关注类贷款,使得该行2016年6月末关注类贷款余额为116.69亿元,在总贷款中的占比高达38.12%。若将不良贷款比例和关注类贷款比例相加,贵阳农商行的非正常类贷款比例远高出这一数值,为42.04%。而我国商业银行的非正常类贷款比例应是5.78%。

网贷行业风险准备金覆盖率仅为1.87%

  分析下贵阳农商银行评级下调,不良贷款率激增的原因:

因不良增速过快,截至2016年6月末,贵阳农商行拨备覆盖率也较年初大幅下降48.3个百分点至124.49%,低于监管设定的150%最低标准。事实上,虽然目前已有多家银行拨备覆盖率都跌破监管红线,但从已上市银行上半年财报来看,拨备覆盖率最低的工行也有143.02%,三季度末进一步降至136.14%。

行业打破刚兑,固然有利于行业长期良性发展,但短期来看,投资人的资金安全保障度难免会受到影响。不少网贷投资人对行业去刚兑的趋势表示反对,理由是目前中国社会信用体系不成熟,网贷投资人也没有相应的时间精力与专业度对网贷投资标的进行风险识别,因此如果网贷平台不刚兑兜底,那么网贷投资安全性堪忧。

  1.首先,科普下,不良贷款率是啥意思?

从农商行平均水平来看,根据银监会披露的《商业银行主要指标分机构类情况表》,截至2016年6月末,农村商业银行不良贷款率为2.62%,拨备覆盖率为185.81%;三季度末,农村商业银行不良贷款率为2.74%,拨备覆盖率为183.92%。

据了解,目前部分平台采取的是风险准备金机制来为用户提供资金安全保障,而风险准备金形式多样,如“风险保障金”、“风险备付金”、“风险救助金”、“未到期责任准备金”、“风险互助准备金”等。也有部分平台在建立风险准备金的同时引入第三方机构保障,将风险保障金作为第二重保障。还有的就是引入第三方风控机构,第三方风控机构提供信用风险评估服务,并向双方收取对应的服务费用划入专户,如果之后出现违约,那么视为信用风险评估出现误判,由专户资金根据合约进行垫付。

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