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原标题:  经济观察网记者从四大国有银行苏州分行个

浏览次数:166 时间:2019-10-01

摘要:今天,网上流传一则消息称苏州地区四大行将对还房贷不满5年就提前还款的客户收取违约金。 经济观察网记者从四大国有银行苏州分行个贷部门人士处获悉,确有其事。从今年8月1日起,客户若在5年内提前还款,银行将收取一定标准违约金。据记者了解,各地区银行按...

中国人民银行宣布从3月17日起,调整商业银行自营性个人住房贷款政策,个人住房贷款利率至少调高0.2个百分点。随着房贷利率的上调,部分消费者选择了提前还贷。对此,一些商业银行明确表示,将逐步对住房贷款中提前还贷的“违约”行为做出“惩罚”,收取一定比例的违约金。 

去年11月份央行宣布降息,根据政策要求,大部分银行将从今年1月1日起,启用最新的房贷基准利率,这对于身背沉重房贷压力的“房奴”一族而言,可谓是新年第一件头等大事。不过,因银行分段计息,1月份部分市民的还款金额有些特殊,可能会高于全年其他月份。专家提示,提前还款未必划算。

  今天,网上流传一则消息称“苏州地区四大行将对还房贷不满5年就提前还款的客户收取违约金”。

近日,提前还款收取违约金再次被提起,并引起热议。原因是苏州四大行规定,自8月1日起,客户若在60个月内提前还款,将被收取一定比例的违约金。

去年11月22日,央行调整贷款政策,将五年期及以上贷款利率由6.55%降至6.15%。新申请房贷的市民当然可立即享受新政,而对于已办理房贷业务的“老客户”,则要根据其跟各银行签订过的贷款合同来认定,如市民在贷款合同中约定,“不能根据国家利率变化进行调整的”,则还要履行之前的利率规定;如约定“利率可随着国家利率的调整进行调整的”,则将从2015年1月起享受新的利率规定。5日,记者走访我市多家银行,发现市民跟银行签订的购房合同大部分约定的都是“利率可调整”。 根据新的利率政策,虽然账面上算,市民每个月确实会减少。

  经济观察网记者从四大国有银行苏州分行个贷部门人士处获悉,确有其事。从今年8月1日起,客户若在5年内提前还款,银行将收取一定标准违约金。据记者了解,各地区银行按照当地业务进行权限范围内的自主规定,提前还款要收取违约金并非“新鲜事”。

苏州新规:提前还款100万,可能要交纳2.94万违约金

以房贷金额为50万元、贷款期限为20年的贷款为例,假设扣款日为每月20日,其2014年12月应还1328元,2015年1月应还2339元,合计还款3667元,与全部按新利率还款3625元相比,本月将多还42元。

  以建行苏州某支行为例,该行个贷部负责人告诉记者,“提前还房贷收取违约金的对象仅限于8月1日后新签房贷的客户。在此之前办理的一概不在规定范围内。违约金额按照最多不超过6个月本金的贷款利息,或者按照合同约定的违约金收取标准进行。”这意味着,苏州地区的新办房贷用户是在知晓并同意相关规定后,才进行签约。

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原基准利率6.55%

  易观研究院智库中信研究总监严跃进告诉记者:“提前还款本身也是要收取违约金的,这个政策在全国其他城市的商业银行本身也是执行的。但是不同的是,此次苏州的类似违约金,更是强调了5年内即提前还款的现象,这样做其实是考虑两点。第一、银行房贷工作需要稳定,持续提前还款,银行本身房贷业务就会受干扰。第二、银行本身也要执行房地产相关调控政策,从此类政策内容看,提前还款部分也和楼盘套现等做法有关,给予此类违约金,也是希望形成类似限售的效应,即持有住房的时间会更长。”

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每月需还款3742元

  据记者了解,提前还款要收取违约金并不是“新鲜事“。各地区银行按照当地业务进行权限范围内的自主规定,是否收取违约金早已告知客户,并在合同中有所体现。工商银行(5.44 -1.98%,诊股)(5.69 -1.73%)山东某分行自2010年起,就已对提早还房贷的客户收取违约金。

从8月1日起,苏州中行、农行、工行和建行等四大行针对提前还房贷的客户,收取一定比例的违约金。不过,该政策只针对于8月1日以后新签的贷款,8月1日前发放的贷款,依然按照原来的政策执行。

降息后利率6.15%

  严跃进补充道:“当然具体操作中,也要看到,此类模式对于部分急于换房的群体来说,适当会增加成本,所以也可以为对二套购房行为有一定的对冲或利空作用。类似地方也需要注意,包括个人购房者和相关政府机构。”

根据规定,从8月1日开始,客户若在5年内提前还款,将被收取违约金。提前还款违约金=提前还款金额×贷款执行月利率×6个月,部分提前还款的,每次还款金额不少于壹万元,且须为壹万元的整数倍。目前苏州各银行房贷利率执行首套房上浮20%—25%,二套房上浮20%—30%的政策。按照目前苏州首套房贷利率在基准利率上浮20%来计算的话,即利率为5.88%,按照这一利率,若提前还款100万,客户需要交纳2.94万元违约金。这也意味着,若通过银行贷款所购的房屋在5年内再度交易,交易成本将会有所增加。

每月需还款3625元

  一位华东城商行人士坦言:“若银行与贷款人在签订贷款合同中约定提前还贷应收取违约金,则贷款人提前还贷属于违约,需遵循《合同法》相关规定,提前还款有可能打乱银行的放贷计划,银行收取利息也会减少。”

北京四大行:还贷满一年不收违约金

以贷款50万元20年为例

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北京提前还款时间、还贷额,不同的银行有不同的规定。但对于提前还贷违约金,四大行给出的答案是相同的:不收违约金。

每月少还117元一年可节省1400多元20年可省下28000余元还款金额,但实际上新年第一个月,市民的还贷金额却未必会减少。据某国有银行个贷部工作人员介绍,由于贷款人本月还款跨越了两个月,即去年12月和今年1月,因此贷款人1月份月供中的利息将分段计算——去年12月的利息按照原利率计算,今年1月的利息按照新利率计算。“假设贷款人的扣款日为每月20日,那么,1月份月供利息就由12月最后11天的利息和1月份头20天的利息组成。”2月份起,房贷利率将全面执行新政策。

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在记者走访的北京部分银行中发现,各家银行对于提前还贷的规定和要求各有不同,即使同一家银行的不同支行操作也有细微不同。

虽然降息后,利息总额会减少,但是有部分还贷一族还是希望能提前还清贷款,对此银行业内人士表示,提前还贷未必划算。据了解,对于提前还贷,部分银行会约定交一定比例的违约金,有的银行会以“还贷是否满一年”为界,贷款不到一年会收取违约金,一年以后则不收取。因此,市民想提前还贷首先要看一下自己的贷款合同中是怎么约定的。

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