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原标题:银行业总体经营状态不容乐观,积储对银行很入

浏览次数:111 时间:2019-10-03

摘要:近期,银行股在A股表现抢眼,以2017年全年涨幅28%的业绩排名第三。此外,工商银行市值于近日超过摩根大通,重回全球第一,不愧是宇宙第一大行。 相比A股市场的不俗表现,银行业整体经营情况不容乐观。严监管、去杠杆、治乱象,如今打开朋友圈,全是银行业如...

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来源:苏宁财富资讯

   近期,银行股在A股表现抢眼,以2017年全年涨幅28%的业绩排名第三。此外,工商银行市值于近日超过摩根大通,重回全球第一,不愧是宇宙第一大行。

近期,银行股在A股表现抢眼,以2017年全年涨幅28%的业绩排名第三。此外,工商银行市值于近日超过摩根大通,重回全球第一,不愧是宇宙第一大行。

作者:赵卿 苏宁金融研究院高级研究员

  相比A股市场的不俗表现,银行业整体经营情况不容乐观。严监管、去杠杆、治乱象,如今打开朋友圈,全是“银行业如何过冬”、“银行业何去何从”、“银行业乱象整治”的文章,也难怪银行人如今自嘲,见面不聊业务只聊合规。

相比A股市场的不俗表现,银行业整体经营情况不容乐观。严监管、去杠杆、治乱象,如今打开朋友圈,全是“银行业如何过冬”、“银行业何去何从”、“银行业乱象整治”的文章,也难怪银行人如今自嘲,见面不聊业务只聊合规。

今年以来,不论是央行,还是银监会,都加强了对银行表外理财业务的监管。最近,银行业理财登记托管中心发布了《关于进一步规范银行理财产品穿透登记工作的通知》(以下简称《通知》),要求各银行业金融机构尽快完善理财投资业务和登记工作制度,并且在全国银行业理财信息登记系统中真实、准确、完整、及时地登记底层基础资产和负债信息,可谓对银行理财的穿透式监管再升级。那么,银行理财业务对银行到底有多重要?监管升级对银行发展又有什么影响?未来银行业务将往何处去?本文将一一解析。

  相比严监管,更让银行业痛苦的是,在玩转同业业务多年后,又要回到拼命拉存款的老路,然而,由俭入奢易,由奢入俭难,银行业在抢夺存款的同时,也是时候思考如何转型了。

相比严监管,更让银行业痛苦的是,在玩转同业业务多年后,又要回到拼命拉存款的老路,然而,由俭入奢易,由奢入俭难,银行业在抢夺存款的同时,也是时候思考如何转型了。

银行理财业务对银行有多重要?

  存款,对银行意味着什么?

存款,对银行意味着什么?

我国银行理财业务的发展,实际上是伴随着银行业的经营转型,主要体现在两方面:

  存款对银行很重要。伟大导师马克思曾告诉我们“对银行来说,具有最重要意义的始终是存款”。

存款对银行很重要。伟大导师马克思曾告诉我们“对银行来说,具有最重要意义的始终是存款”。

一方面,利率市场化使得银行传统息差盈利模式受到挑战,净息差大幅收窄,从2013年末的2.75%降至2017年3月末的2.03%,下降了26.18%。按照目前银行业金融机构将近200万亿的资产规模进行估算,假设生息资产占到总资产的90%,净息差下降四分之一,银行净利息收入减少1.3万亿,按上市银行35%左右的营业利润率计算,净利润减少近0.45万亿。这是什么概念?2015年末银行业金融机构的整体税收利润也就1.97万亿。由此可见,净息差降低而减少的净利润占到了银行整体税收利润的23%左右。银行业净利润增速大幅下滑,2011年达到近十年的巅峰,增速接近40%,此后一路下滑,至2015年更是首年增速仅有个位数增长,当期仅有2.39%(参见下图),2016年银行业整体税收利润数据还没有出来,但是从上市银行净利润增速看,仍然维持在2%-3%之间,保持低速增长。在银行利息收入减少的同时,非息收入占比大幅提高,而理财业务的中间业务收入起到了重要作用。

  国内银行奉行“存款立行”,每家银行都把拉存款作为重中之重,每个客户经理身上都背负着各类存款指标,“拉存款,能转正”、“拉存款,能加薪”、“拉存款,能升职”,一切都围绕存款。

国内银行奉行“存款立行”,每家银行都把拉存款作为重中之重,每个客户经理身上都背负着各类存款指标,“拉存款,能转正”、“拉存款,能加薪”、“拉存款,能升职”,一切都围绕存款。

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  对此,国信证券银行业首席分析师王剑在他的文章中提到“许多中小银行因客户基础薄弱,为了保持业务持续发展,考核存款、抢拉存款就始终都是头等大事。特别是,在货币政策从紧期间,通过各类渠道创造的存款增量相对有限,拉存款的局面自然是白热化。”同时,“在银行负债端的各类资金来源中,客户存款通常是成本最低的一类品种。从收支和效益角度考量,各家银行尤其是客户基础不佳的银行,一定会拼力营销各类单位和个人客户,争取他们多来开户和存款,从而为自己持续开展资产业务创造条件。”

对此,国信证券银行业首席分析师王剑在他的文章中提到“许多中小银行因客户基础薄弱,为了保持业务持续发展,考核存款、抢拉存款就始终都是头等大事。特别是,在货币政策从紧期间,通过各类渠道创造的存款增量相对有限,拉存款的局面自然是白热化。”同时,“在银行负债端的各类资金来源中,客户存款通常是成本最低的一类品种。从收支和效益角度考量,各家银行尤其是客户基础不佳的银行,一定会拼力营销各类单位和个人客户,争取他们多来开户和存款,从而为自己持续开展资产业务创造条件。”

另一方面,对银行而言,净利润增长的动因在很大程度上取决于规模,特别是在净息差下降时,生息资产规模扩张成为主要动力。但是,表内资产规模的扩张受到资本约束,坏账率提高也使得银行放贷意愿不强。而表外理财业务的发展似乎为银行摆脱资本束缚提供了一条解决路径,同时,表外业务对银行而言不需要承担刚性兑付责任,也不需要计提拨备。

  所以,对银行而言,存款增加不仅意味着规模扩张,同时也意味着利润增长。

所以,对银行而言,存款增加不仅意味着规模扩张,同时也意味着利润增长。

所以,银行理财业务快速发展,理财产品余额也一直保持快速增长,虽然2016年增速大幅下降,但是在2010年至2015年这6年间,理财产品余额增速始终保持在55%以上(参见图2),远高于银行业总资产规模16%左右的平均增速。

  存款增长是资产规模扩张的基础,国内银行业在做大资产规模这条路上一路奔腾,从未停止,资产规模排名更是全球领先。在全球前十大银行中,工商银行、建设银行、农业银行和中国银行的资产规模排名前四,法国巴黎银行、汇丰银行以及美国摩根大通银行的资产规模都位列我国四大行之后。没有存款,何来贷款,资产规模又谈何增长?

存款增长是资产规模扩张的基础,国内银行业在做大资产规模这条路上一路奔腾,从未停止,资产规模排名更是全球领先。在全球前十大银行中,工商银行、建设银行、农业银行和中国银行的资产规模排名前四,法国巴黎银行、汇丰银行以及美国摩根大通银行的资产规模都位列我国四大行之后。没有存款,何来贷款,资产规模又谈何增长?

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  我国银行业的营收结构以息差收入为主,利息收入占营业收入的比重虽从90%多降到当前的76%左右,但仍是最主要的营收来源。

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银行表外资产的快速扩张,使得理财产品余额占总资产规模的比重不断提高,从2010年的2.97%提升至2015年末的11.79%,无形之中,银行表外理财的发展提高了银行的杠杆。

  在利率市场化之前,存款利率固定,那时也没有什么银行理财、宝宝类基金,所以息差较高,存款当然是多多益善,吸收存款越多,贷款越高,息差收入自然越高,银行的利润也十分丰厚。

我国银行业的营收结构以息差收入为主,利息收入占营业收入的比重虽从90%多降到当前的76%左右,但仍是最主要的营收来源。

特别是中小银行,其表外理财规模扩张速度远高于国有大行。2014-2016年,上市五大行、股份制银行和城商行三年平均理财产品余额增速分别为29.57%、53.11%和46.31%。2016年对银行理财业务而言,无疑是强监管年,各类银行的理财产品规模增速因此下滑,特别是股份制银行,理财产品余额增速从2015年的77.58%降至2016年的27%(参见图3)。

  2003-2013年的这十年里,可以说是我国银行业历史上最辉煌的十年,银行业的资产规模从27.7万亿元增至151.4万亿元,十年增长4.5倍;而利润从322.8亿元增至1.74万亿元,飙升了54倍,银行业的ROE也是常年维持在22%左右。

在利率市场化之前,存款利率固定,那时也没有什么银行理财、宝宝类基金,所以息差较高,存款当然是多多益善,吸收存款越多,贷款越高,息差收入自然越高,银行的利润也十分丰厚。

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  所以,规模和利润这两个我国银行业发展过程中绕不开的目标,都离不开存款,存款的重要性不言而喻。

2003-2013年的这十年里,可以说是我国银行业历史上最辉煌的十年,银行业的资产规模从27.7万亿元增至151.4万亿元,十年增长4.5倍;而利润从322.8亿元增至1.74万亿元,飙升了54倍,银行业的ROE也是常年维持在22%左右。

虽然增速下滑明显,但存量规模仍然很大,特别是部分股份制银行和城商行,理财产品余额的规模甚至占到了总资产规模的30%以上,最高的占到了40%。所以,表外理财这部分隐性杠杆,也是引起了监管的注意,从2016年至今,一系列有关整顿银行理财业务的监管相继出台。

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