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原标题:(科技金融),互联网巨头系金融科技平台的转

浏览次数:167 时间:2019-10-03

摘要:Fin-Tech(金融科技)还是Tech-Fin(科技金融),尽管没有人能彻底明确地区分这两者的区别,但这并不影响这一舶来词在中国炙手可热的程度。 更有意思的是,就在很多人尚未搞清楚二者概念之时,曾经的代表公司蚂蚁金服、百度金融、京东金融近期又开始嚷嚷,我...

        作为一个信息密集型行业,信息技术的每一次革新和大规模应用都深刻改变金融业的面貌。

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  “Fin-Tech”(金融科技)还是“Tech-Fin”(科技金融),尽管没有人能彻底明确地区分这两者的区别,但这并不影响这一“舶来词”在中国炙手可热的程度。

        金融科技在提升传统银行业效率和降低成本方面表现出极大优势,对于缺乏互联网基因的金融机构来说,通过合作实现优势互补可以在最短时间内弥补自己的短板、享受技术红利,尤其是中小银行、城商行在激烈的市场竞争过程中,对于金融科技的需求愈发旺盛。

B端和C端的路径选择一直是互联网圈持续热议的话题,此前在互联网金融红利时代,多数玩家选择了C端。但随着P2P大规模暴雷引发了金融领域大地震,行业强监管时代来临,2C端业务增长受到牌照、杠杆率等监管因素制约。于是,在“金融的归金融,科技的归科技”这一监管背景下,进入互联网金融行业的互联网巨头系们,毫不犹豫地调转方向,瞄准了B端,开启新征程。

  更有意思的是,就在很多人尚未搞清楚二者概念之时,曾经的代表公司——蚂蚁金服、百度金融、京东金融近期又开始嚷嚷,“我们是科技公司,我们不是金融公司。”

        一方面,银行需要互联网巨头的金融科技,进一步提升内在系统和服务;另一方面,互联网金融渴求银行的客户群和风控能力,弥补自身的短板。

纷纷布局“去金融化”,以科技赋能B端

  这一股“去金融化”之风来得如此强烈,然而这背后究竟是何原因?

  站在互联网公司的角度看,百度副总裁黄爽对21世纪经济报道记者表示,过往金融机构与科技公司的合作更多是渠道和入口层面的,这种合作可以分而治之。互联网公司将入口和场景向金融机构开放,其他的事情仍然由金融机构自身掌握。

互联网巨头系金融科技平台的转战“B端”其实早有征兆。以蚂蚁金服、微众银行、京东金融、百度金融以及360金融为例,这五个头部平台事实上早已闻风而动,纷纷“去金融化”,标榜自己是科技平台。

  强调“不做金融”

  而在当前金融科技时代,围绕对客户的认知、服务以及决策中,互联网科技公司更深度全面地参与到这一流程中,成为辅助投资决策和授信决策的一部分。

其中,360金融(Nasdaq:QFIN)把自己定位为“致力于成为连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台”。蚂蚁金服则于2017年初宣布,未来只做tech,帮助金融机构做好fin,金融牌照只是其锻炼techfin的试验田。

  今年博鳌亚洲论坛期间,京东金融CEO陈生强对外表示,未来京东金融将不再做金融。

  “我们不是一个简单的技术提供方。”黄爽强调,百度与银行的合作不是做系统,而是用人工智能技术改造银行的业务流程、展业模式和业务策略。例如智能获客、客户信用评价、智能投顾等具体方向。

随后,在2018年的博鳌亚洲论坛期间,京东金融CEO陈生强也表示,未来京东金融将不再做金融。随后为了淡化金融属性,京东金融更被更名为“京东数科”。同一场合,百度金融负责人朱光表示,百度金融分拆后不会谋求全金融牌照和控股权,只会获得必要的未来‘试验田’以验证金融科技能力。同时,马化腾也强调腾讯金融作为金融机构和用户的连接器,并将金融定义为半个平台,向金融机构持续输出金融科技能力。

  无独有偶,同样是在博鳌亚洲论坛上,百度高级副总裁兼百度金融负责人朱光向媒体称:“百度金融已进入分拆最后阶段;未来分拆后,百度金融并不会谋求全金融牌照和控股权,只会获得必要的未来‘试验田’以验证金融科技能力。”

        无论是今生财、蚂蚁金服、腾讯、百度金融还是京东金融,在金融牌照上均有较多布局,尤以蚂蚁金服最为全面,其金融牌照和资质覆盖了银行、保险、证券、基金、支付、金融资产交易所、互联网小贷等多个领域。

基于此,蚂蚁金服、京东金融、百度金融等五大金融科技头部平台也开始布局B端,向B端输出技术、经验、解决方案等,并且相继与以“五大行”为代表的金融机构结盟。例如,蚂蚁金服与建行、工行、南京银行、江苏银行等达成合作;京东金融也与中国银联、工商银行、光大银行等机构签订了全面或战略合作协议;360金融的合作伙伴也从最早的持牌消费金融公司、信托公司,到城市商业银行,再到全国性股份制商业银行、工商银行等国有控股银行。

  其实,在更早前,蚂蚁金服也有过类似的表述。2017年4月,蚂蚁金服曾对外宣称:“目前申领牌照所从事的金融业务,目的并不在金融本身。我们是想通过这些试验田,去沉淀底层的技术,这些技术也会开放地去帮助金融机构做好Fin。”

        已经手握多张金融牌照的互联网金融巨头,为何相继打起金融科技牌,强调为金融机构提供科技服务?

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  尽管京东金融、百度金融、蚂蚁金服纷纷强调“不做金融”,但如今这些公司手握小贷、保险、基金、银行等各类金融业务牌照则是毋庸置疑的事实。而且,对于一些尚未拥有的金融牌照仍是志在必得。

        京东金融是其中最早提出定位金融科技的平台。据陈生强介绍,早期互联网金融更多表现为金融产品的线上化,包括互联网基金销售、互联网理财、网络借贷等,都是做流量生意。但京东金融认识到流量生意发展有限,要实现真正有价值的服务,需利用科技能力降低金融服务成本,提高金融服务效率。依托京东消费场景和用户资源开展的自营金融业务,在未来仍有可能会面临瓶颈,京东金融的核心技术能力未必能得到有效发挥。

这五大金融科技头部平台转战“B端”的决心可见一斑,那么,巨头系金融科技平台的B端征程到底好不好走?

  一年前,京东集团CEO刘强东关于“未来京东金融将会进入证券、征信、银行领域,正在申请保险牌照,也可能会以投资购买的方式进入保险行业”的表态言犹在耳,而在日前京东也如愿以5亿元入股安联财险中国,成为“二当家”。

        陈生强指出,技术可以解决坏账率和成本效率的问题,但解决不了公司发展最根本的问题。发展规模的根本因素在于资本金而非技术,这就需要企业不断通过融资去获得更快的发展,因此净资产规模将成为公司未来的发展瓶颈。即便解决了资本金的问题,但从对金融行业的价值贡献来说,市场上不缺一家技术能力强、能赚钱的金融机构,缺的是能够为金融机构降成本、提效率的同时,还能带来收入、服务于金融行业的公司。

与C端“烧钱拼流量”不同,B端打法更为复杂

  “虽然在战略转型,但京东金融也不会放弃拿牌照。”陈生强解释称,“如果没有牌照,无论是基金、支付还是小贷,所有的事情全部做不了。”

        2015年底,京东金融将战略核心从自营金融业务转向服务金融机构。陈生强认为,输出金融科技能力,为行业搭建基础设施才是Fintech价值最大化的体现。

其实,对于巨头系金融科技平台而言,烧钱拼流量C端业务显然更好做。但在监管的重压下,to C的金融业务开始不好做,无论是在支付业务、基金销售业务,还是小额贷款、消费金融等领域,近一两年所受到的限制也越来越紧。无奈之下,巨头系金融科技平台纷纷选择plan“B”。

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