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原标题:在此番中信银行的19项违法事实中,19项违法违法

浏览次数:135 时间:2019-10-03

摘要:作者莫开伟系中国不良资产行业联盟研究员 最近几天,银监会查处的银行机构两起惊天大案加剧了2018年初的这个寒冬,让民众对银行市场乱象有了深刻的认识,更让投资者对银行安全产生了无限担忧。 事情经过是这样的:一个是浦发银行成都分行为掩盖不良贷款,通...

年初因成都分行违规发放贷款被罚4.62亿元后,浦发银行 再次收到银保监会的大罚单。

中国质量新闻网讯 近日,上海浦东发展银行(以下简称“浦发银行”)因涉嫌侵害四川火灾烈士名誉权引发众怒,认为如此商业宣传海报是对火灾牺牲烈士的不尊重。浦发银行信用卡中心官方微博随后发布《致歉信》,“对本次不当行为,深表歉意。”

  作者莫开伟系中国不良资产行业联盟研究员

中国银保监会5月4日晚间披露的罚单显示,上海浦东发展银行因19项违规,被罚款5845万元,没收违法所得10.927万元,罚没合计5855.927万元。

实际上,在浦发银行的诚信“账本”中,近三年内,该行还存在其他多种违法违规行为。中国质量新闻网梳理发现,在已经披露的该行违法违规行为中,违法手段也是多种多样,包括出售个人信用报告、违规授信、违反反洗钱规定等。

  最近几天,银监会查处的银行机构两起惊天大案加剧了2018年初的这个寒冬,让民众对银行市场乱象有了深刻的认识,更让投资者对银行安全产生了无限担忧。

从违规案由来看,浦发银行的违规情况多涉及同业、理财、票据等业务,比如:理财资金投资非标准化债权资产比例超监管要求、违规通过同业投资转存款方式虚增存款、为非保本理财产品出具保本承诺函等。值得一提的是,在此次浦发银行的19项违规事实中,有一项为“提供不实说明材料、不配合调查取证”,这在银监会过往做出的行政处罚中并不多见。

19宗违法违规,罚没款达5855万元

  事情经过是这样的:一个是浦发银行成都分行为掩盖不良贷款,通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法,违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务,向1493个空壳企业授信775亿元,换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款,形成风险资金1000多亿元,这种违规经营行为简直颠覆了银行的“三关”,更让社会普罗大众对银行经营安全产生了怀疑。

浦发银行的多项违规案由也暴露出浦发银行在内部控制的全面性和有效性方面依然存在较大漏洞与不足。具体而言,浦发银行存在票据资管业务在总行审批驳回后仍继续办理;修改总行理财合同标准文本,导致理财资金实际投向与合同约定不符等乱象。不难看出,浦发银行相关分支机构并未严格落总行的要求,总行对分支机构的风险重视不够。

2018年5月4日,原中国银行业监督管理委员会(以下简称“中国银监会”)发布的行政处罚信息公开表(银监罚决字〔2018〕4号)显示,浦发银行因19项违法违规事实,被中国银监会罚款5845万元,没收违法所得10.927万元,罚没合计5855.927万元。

  这还不算,更有让投资者谈虎色变的银行机构违规销售理财产品案,更是将民众对银行无视投资者利益、恣意践踏合规安全底线的经营乱象暴露得淋漓尽致,那就是银监会官网1月12日公布的黑龙江银监局对黑龙江省工行6支、金额54.7亿元理财产品涉嫌违规进行处罚;被罚银行13家分机机构多次将非保本理财销售给同业客户,但私下违规签订兜底协议。也就是说,将非保本理财当成保本理财卖。

银保监会同日披露的另外两张罚单显示,浦发银行广州分行董轶哲对该分行违规开展同业业务、理财业务等行为未能尽职履责,被处以警告并罚款5万元处分;浦发银行徐州分行原行长范新田对该行违规开展贷款业务未尽职履责,被处以警告并罚款5万元处分。

19项违法违规事实:

  对这两起案件的暴露,不少民众直接惊呼:“可怕的不是高房价,而是银行!”,这种感叹虽然可能有点夸大不守规银行机构经营乱象引发的金融危害性,也有将所有正规经营经营全部抹黑之虞,但细细想来,这种惊呼也不无道理:一方面,少数银行机构不守规经营是市场乱象的根源,正如“一粒老鼠屎搞坏一锅汤”一样可怕;正是由于这些不守规经营银行机构的胡乱经营行为损害了银行业整体守规经营形象,败坏了银行机构“三铁”声誉,让民众对银行经营安全越来越担忧,感觉将自己的钱存在银行越来越不放心。

今年1月,四川银监局发布对浦发银行成都分行违规发放贷款案件的行政处罚结果,浦发银行成都分行为掩盖不良贷款,通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法,违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务,向1493个空壳企业授信775亿元,换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。

内控管理严重违反审慎经营规则;

  另一方面,民众的担忧也确实情有可原,试想一想银行作为一种经营信用的企业,掩盖不良贷款和兜售违规经营产品的行为,本身就属极不讲诚信的行为;由不诚信的银行机构来经营民众的巨额存款和购买银行的巨额理财产品,又咋能有安全可言?民众的财富会不会因为银行机构的违规违法乱经营而泡汤?

当时银监会在通报中指出,该案反映出浦发银行总行对分行长期不良贷款为零等异常情况失察、考核激励机制不当、轮岗制度执行不力、对监管部门提示的风险重视不够等问题。

通过资管计划投资分行协议存款,虚增一般存款;

  再一方面,银行直接经营上万亿国民资金,其违规违法经营不仅加剧了市场竞争乱象,更会酿造巨大的金融风险,形成巨额的资金损失,这种损失确实比房价飞涨产生的泡沫刺破、比通货膨胀带来的财富缩水等经济后果都要可怕上百倍倍、甚至上千倍,因为这种经营乱象会产生社会感染情绪,加剧对银行不信任的恐慌心里;

4月28日,浦发银行披露的2017年报显示,该银行实现营业收入1686.19亿元,同比增长4.88%;归属于母公司股东的净利润为542.58亿元,同比增长2.18%。值得注意的是,年报还显示,浦发银行的资产质量出现恶化,不良贷款率升至2.14%,是8家在A股上市的股份制银行中唯一一家不良贷款率突破2%的银行。浦发银行一季报显示,截至3月末,浦发银行不良贷款率为2.13%,较年初略有下降。

通过基础资产在理财产品之间的非公允交易进行收益调节;

  而且,如果万一哪一家银行机构因违规操作风险导致关门破产,存款人的大量存款和购买理财产品的大量资金还能安全收回吗?这就真的不好说了。

附浦发银行违规案由:

理财资金投资非标准化债权资产比例超监管要求;

  说一千道一万,少数银行机构的经营作为确实无法消除投资者的安全担忧。为此,投资者与银行打交道也得多长一个心眼,多掂量掂量一下银行机构的合规水平和风险控制能力;尤其在购买银行发行的理财产品时也应悠着点,不要再像过去那样缺乏风险意识,盲目随从。

内控管理严重违反审慎经营规则;

提供不实说明材料、不配合调查取证;

  笔者这么说,并非有意夸大银行风险,而是有如下几个问题值得投资者重视:首先,在选择银行存款时,尽量选择经营规模大、内控制度完善、内控能力高的银行机构;如果存款金额较大,应按照央行颁布的存款保险制度规定的50万元赔偿标准,不要将存款存在一家银行,而是应尽量多存几家银行,以便分散风险,提高银行破产倒闭后的偿还标准,减少损失。

通过资管计划投资分行协议存款,虚增一般存款;

以贷转存,虚增存贷款;

  其次,购买理财产品时应问清楚到底是保本理财产品还是非保本理财产品,应根据自身风险承担能力来确定好购买理财产品的种类,避免自身风险承担能力弱而购买高风险理财产品的现象发生。

通过基础资产在理财产品之间的非公允交易进行收益调节;

票据承兑、贴现业务贸易背景审查不严;

  尤其,在购买理财产品时,一定要搞清楚到底是银行发行的还是银行代保险公司或其他基金公司销售,避免购买银行理财产品而变成了银保产品延长投资期限而加剧投资风险现象发生;而要避免这种现象发生,最好的办法是在确认产品身份时,要认清是否有银行理财产品编码,可以在中国理财(www.china-wealth.cn)上输入以字母“C”开头的14位编码来查询真假,避免上当受骗。

理财资金投资非标准化债权资产比例超监管要求;

国内信用证业务贸易背景审查不严;

  同时,还要做到尽量不到一家银行购买理财产品,多购买几家银行发行的理财产品,并多购买几款理财产品种类。再次,去年11月央行等部门已联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务指导意见(意见征求稿)》,打破了银行理财刚兑,这意味着购买银行理财产品导致风险发生时,银行不负责资金安全的“兜底”,风险损失全部由投资者自担,这就要求投资者更要理性地把握购买理财产品的机会和种类,切不可形成购买理财产品最后都由银行负责资金安全的错觉;

提供不实说明材料、不配合调查取证;

贷款管理严重缺失,导致大额不良贷款;

  尤其对于风险鉴别能力比较弱的投资者来说,在购买银行理财的时候,应比之前更留一个心眼,避免陷入购买银行理财产品的风险漩涡。

以贷转存,虚增存贷款;

违规通过同业投资转存款方式,虚增存款;

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票据承兑、贴现业务贸易背景审查不严;

票据资管业务在总行审批驳回后仍继续办理;

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国内信用证业务贸易背景审查不严;

对代理收付资金的信托计划提供保本承诺;

贷款管理严重缺失,导致大额不良贷款;

以存放同业业务名义开办委托定向投资业务,并少计风险资产;

违规通过同业投资转存款方式,虚增存款;

投资多款同业理财产品未尽职审查,涉及金额较大;

票据资管业务在总行审批驳回后仍继续办理;

修改总行理财合同标准文本,导致理财资金实际投向与合同约定不符;

对代理收付资金的信托计划提供保本承诺;

为非保本理财产品出具保本承诺函;

以存放同业业务名义开办委托定向投资业务,并少计风险资产;

向关系人发放信用贷款;

投资多款同业理财产品未尽职审查,涉及金额较大;

向客户收取服务费,但未提供实质性服务,明显质价不符;

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